La inclusión financiera es un tema que en los últimos años ha cobrado relevancia en la política económica de los países. En ella se reconocen herramientas que contribuyen al bienestar, las oportunidades y la movilidad social de las personas. Para entender la inclusión financiera es necesaria una medición adecuada. La medición de la inclusión financiera en la población y la información sobre el uso de los productos financieros por parte de las personas es un ejercicio indispensable para identificar el nivel de acceso, uso e inclusión, así como hábitos financieros, brechas en la inclusión en distintos grupos, barreras que se presentan y relación con otros aspectos de las personas, como sus características sociodemográficas. En México recientemente se emitió la versión 2021 de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, la cual arroja datos interesantes sobre cómo la pandemia afectó las finanzas de las personas.
En el mundo existen distintos ejercicios para medir la inclusión financiera de las personas. Destaca la encuesta Global Findex, la cual despegó en 2011 con apoyo de la Fundación Bill & Melinda Gates, y la alberga el Banco Mundial. Global Findex permite tener la base de datos más completa a nivel mundial sobre esta materia.
En México, desde 2012 se lleva a cabo una encuesta nacional de inclusión financiera, por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía, la agencia de estadísticas nacionales, y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, el supervisor y regulador del sistema bancario y del mercado de valores. Con el tiempo esta encuesta ha madurado y es sin duda, uno de los ejercicios más completos y sofisticados que se hacen a nivel mundial. Afortunadamente, ha logrado mantener su continuidad en los últimos años.
La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) en México es un ejercicio trianual, el cual cubre a población de 18 años o mayor, y cuyo tamaño de la muestra efectiva es de 13,352 viviendas en zonas urbanas y rurales. Se realiza mediante un esquema de muestreo probabilístico, trietápico, estratificado y por conglomerados, de las viviendas en México entrevistadas. Se ha levantado para los años 2012, 2015, 2018 y 2021.
Para cada edición se han hecho mejoras. En su edición de 2021, éstas fueron aumentar preguntas a personas de origen indígena, receptores de remesas y mujeres beneficiarias de gobierno. Hay secciones adicionales que ayudan a entender el bienestar financiero, protección de la población usuaria de servicios financieros y nivel de confianza en las instituciones financieras, así como preguntas referentes a los canales de contratación y al nivel de digitalización. También se añadió una sección especial para conocer el impacto de la pandemia.
La ENIF 2021 muestra que la pandemia tuvo efectos notables en la vida financiera de los mexicanos, sin embargo, éstos mostraron resiliencia en su salud financiera. Comparada con la ENIF 2018, la tenencia de al menos un producto financiero se mantuvo; en 2018, se registró 68% de la población, en 2021, también fue 68% de la población con al menos un producto financiero. También se mantuvo constante el nivel de alfabetización financiera, el cual se mide con un Índice de Competencias Financieras.
No obstante, aumentaron algunas brechas. Por ejemplo, aumentó ligeramente la brecha entre las localidades urbanas y las rurales en cuanto a la tenencia de algún producto financiero, en 2018 era 15 puntos porcentuales y en 2021, 16 puntos porcentuales. También aumentó la brecha entre hombres y mujeres sobre la tenencia de algún producto financiero, en 2018 era 7 puntos porcentuales y en 2021: 11 puntos porcentuales.
La encuesta registra que el porcentaje de mujeres que tiene algún producto financiero es estadísticamente menor al de otros años, 2015 y 2018 era 65%, en 2021, 61%. En cambio, el de los hombres es mayor, en 2015 y 2018 fue 71%, mientras que 2021, 74%. Esto mismo sucedió con la tenencia de ahorro formal para las mujeres, en 2018 fue 45% y 2021, 42%.
Todas las regiones geográficas de México tuvieron un incremento en la tenencia de un producto financiero, menos el Sur y el Noroeste. En el sur en 2018 era 67% de la población, y en 2021, 60%. El noroeste en 2018 era 82%, mientras que en 2021 era 75%. Cabe señalar que la región sur es la que tiene los menores niveles de inclusión financiera del país.
La ENIF 2021 revela una reducción del bienestar de la población a causa de la pandemia. Más de la mitad de la población encuestada reportó haber tenido afectaciones económicas ocasionadas por la pandemia. Los hogares afectados principalmente limitaron su consumo (95% redujo gastos) y usaron sus ahorros (79%), síntomas de una mayor vulnerabilidad financiera. A pesar de ello, sólo 30% de esta población usó un crédito formal para enfrentar los problemas y sólo 28% de los encuestados se retrasó en pagos de créditos. Como muestran también otros estudios, la morosidad en los créditos otorgados por los bancos se logró mantener controlada. En las localidades urbanas más personas reportaron afectaciones que en las rurales (58% vs 54%, respectivamente). Las mujeres reportaron haber tenido más afectaciones que los hombres (59% vs 54%, respectivamente).
La ENIF 2021 también muestra ciertos aspectos que se mantienen constantes en la vida financiera de los mexicanos. Uno de ellos es el uso de efectivo para las transacciones, el cual predomina sobre los instrumentos “cashless”. En promedio, sólo 19% de la población hace la mayoría de sus pagos con medios distintos del efectivo (tarjetas de débito o crédito, transferencias electrónicas y cheques), la Ciudad de México es la zona con mayor uso de estos pagos (en promedio 28% de su población), y la región Sur la menor (12% de su población).
La ENIF cubre distintos temas de la vida financiera de las personas, como el uso de pensiones, de seguros y de crédito, así como la confianza y el nivel de capacidades financieras, entre otros. La regionalización de la encuesta también permite apreciar las profundas diferencias entre las regiones de México. Sin duda, es una herramienta poderosa para entender la vida financiera de las personas. Para los interesados, la ENIF se puede acceder aquí:
